خطوات الاستخدام
قُم بإدخال قيمة القرض المطلوب: هذا هو المبلغ الذي ترغب في اقتراضه من البنك أو المؤسسة المالية. كلما زاد مبلغ القرض، زادت نسبة القرض إلى القيمة، مما يزيد من مخاطر المُقرض. يجب أن يكون هذا الرقم دقيقًا بناءً على اتفاقية القرض.
أدخل قيمة العقار المقدرة: هي القيمة السوقية الحالية للعقار الذي ترغب في شرائه أو إعادة تمويله. يتم تحديدها عادةً من خلال تقييم عقاري مستقل. كلما ارتفعت قيمة العقار، انخفضت نسبة LTV لنفس مبلغ القرض.
اضغط على زر احسب: ستقوم الحاسبة بقسمة مبلغ القرض على قيمة العقار ثم ضرب الناتج في 100 للحصول على النسبة المئوية. الصيغة الرياضية: LTV = (مبلغ القرض / قيمة العقار) × 100. على سبيل المثال، إذا كان القرض 80,000 دولار وقيمة العقار 100,000 دولار، فإن LTV = 80%.
افهم النتيجة: النسبة المئوية الناتجة توضح مدى المخاطرة التي يتحملها المُقرض. عادةً ما تعتبر نسبة LTV أقل من 80% جيدة، بينما النسب الأعلى قد تتطلب تأمين رهن عقاري خاص (PMI) أو شروط أكثر صرامة. في بعض الحالات، لا يُسمح بنسبة LTV تتجاوز 95% دون ضمانات إضافية.
أمثلة محلولة
تطبيقات عملية على نسبة القرض إلى القيمة بخطوات الحل كاملة.
الحل
لنفترض أنك تريد شراء منزل قيمته 250,000 دولار، وتخطط لدفع دفعة أولى قدرها 50,000 دولار. بالتالي، مبلغ القرض المطلوب هو 200,000 دولار. باستخدام الصيغة: LTV = (200,000 / 250,000) × 100 = 80%. هذه النسبة جيدة وتعتبر قياسية للقروض التقليدية، وغالبًا لا تتطلب تأمين رهن عقاري خاص (PMI). لكن إذا انخفضت الدفعة الأولى إلى 10% (أي قرض 225,000 دولار)، سترتفع النسبة إلى 90%، مما يزيد المخاطر على المُقرض وقد يؤدي إلى فرض PMI أو سعر فائدة أعلى.
الحل
اشترى أحمد منزلًا منذ 5 سنوات بقيمة 200,000 دولار بقرض 180,000 دولار (LTV = 90%). الآن، تريد إعادة التمويل، وقيمة العقار الحالية 220,000 دولار بسبب ارتفاع السوق. الرصيد المتبقي من القرض هو 150,000 دولار. حساب LTV الجديد: (150,000 / 220,000) × 100 = 68.2%. هذه النسبة أقل بكثير مما كانت عليه، مما يمنح أحمد شروطًا أفضل لإعادة التمويل مثل سعر فائدة أقل وإمكانية إلغاء PMI. لكن إذا انخفضت قيمة العقار إلى 180,000 دولار، سترتفع النسبة إلى 83.3% مما قد يعقد عملية إعادة التمويل.
أمثلة محسوبة
قيم مُدخَلة ونتيجة محسوبة فعليًا بواسطة نسبة القرض إلى القيمة.
قرض 200,000 على عقار 250,000 = نسبة 80% بلا PMI وحقوق 20%
- مبلغ القرض
- 200,000
- قيمة العقار (سعر الشراء أو التقييم)
- 250,000
- سقف النسبة بلا تأمين رهن (%)
- 80
رصيد 150,000 على تقييم 220,000 = 68.18% (شروط إعادة تمويل أفضل)
- مبلغ القرض
- 150,000
- قيمة العقار (سعر الشراء أو التقييم)
- 220,000
- سقف النسبة بلا تأمين رهن (%)
- 80
دفعة أولى 10% فقط ⇒ قرض 225,000 على 250,000 = 90% يتجاوز السقف بـ 25,000
- مبلغ القرض
- 225,000
- قيمة العقار (سعر الشراء أو التقييم)
- 250,000
- سقف النسبة بلا تأمين رهن (%)
- 80