إعادة تمويل السيارة

خطوات الاستخدام

أدخل الرصيد الحالي للقرض: هو المبلغ المتبقي الذي تدين به على سيارتك. يتم الحصول عليه من كشف حساب القرض الأخير. هذا الرقم هو أساس المقارنة بين القرض الحالي والجديد.

أدخل معدل الفائدة الحالي: هو النسبة المئوية التي تدفعها حالياً على القرض. استخدم السعر السنوي المئوي (APR) إذا كان متاحاً، لأنه يشمل الرسوم. سيتم استخدام هذا السعر لحساب الدفعات الشهرية الحالية وإجمالي الفائدة المتبقية.

أدخل المدة المتبقية: هي عدد الأشهر المتبقية لسداد القرض الحالي. على سبيل المثال، إذا كان لديك 48 شهراً متبقية، أدخل 48. هذا ضروري لحساب الدفعات الحالية.

أدخل معدل الفائدة الجديد: هو النسبة المئوية التي يعرضها المُقرض الجديد. تأكد من أنه يشمل أي رسوم أو نقاط ليكون مقارنة دقيقة. انخفاض هذا الرقم عن السعر الحالي قد يوفر لك المال.

الأسئلة الشائعة

إعادة التمويل تكون مفيدة عندما تنخفض أسعار الفائدة السوقية مقارنة بمعدلك الحالي، أو عندما تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك مما يؤهلك لمعدل أفضل. كما أنها مفيدة إذا كنت ترغب في تقليل الدفعة الشهرية عن طريق تمديد المدة (مع العلم أن ذلك يزيد الفائدة الإجمالية) أو إذا كنت تريد سداد القرض بشكل أسرع بتقصير المدة. من الناحية الرياضية، يعتمد التوفير على الفرق بين معدلي الفائدة والمدة الجديدة. إذا كان إجمالي الفائدة والرسوم أقل من الفائدة المتبقية على القرض الحالي، فهي مفيدة. لكن يجب مراعاة أي غرامات على السداد المبكر للقرض الحالي. القاعدة الأساسية: إذا كان بإمكانك خفض سعر الفائدة بنسبة 2% على الأقل، فعادة ما تكون إعادة التمويل خياراً جيداً، لكن احسب دائماً التكاليف.

رسوم إعادة التمويل هي تكاليف لمرة واحدة يمكن أن تتراوح بين 1% إلى 5% من مبلغ القرض. هذه الرسوم تقلل من التوفير المحتمل. لحساب نقطة التعادل، اقسم إجمالي الرسوم على التوفير الشهري في الدفعة. على سبيل المثال، إذا كانت الرسوم 500 دولار والتوفير الشهري 50 دولاراً، فستحتاج إلى 10 أشهر لاسترداد التكلفة. إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالسيارة لأكثر من 10 أشهر، فستوفر بعد ذلك. لكن إذا قمت ببيع السيارة قبل ذلك، فقد تخسر. هناك أيضاً رسوم مخفية مثل رسوم التسجيل والتحويل. يجب أن تطلب من المقرض تفصيلاً كاملاً للرسوم. من الأفضل دفع الرسوم نقداً بدلاً من إضافتها إلى القرض لأن ذلك يزيد من رصيد القرض والفائدة.

نعم، إعادة التمويل تؤثر على درجة الائتمان بعدة طرق. أولاً، عند التقديم للحصول على قرض جديد، سيقوم المُقرض بإجراء استفسار صعب (hard inquiry) على تقرير الائتمان الخاص بك، مما قد يخفض درجتك مؤقتاً ببضع نقاط. ثانياً، سيتم فتح حساب ائتماني جديد، مما يقلل من متوسط عمر الحسابات وقد يؤثر سلباً على درجة الائتمان. ثالثاً، إذا قمت بإغلاق القرض القديم بعد إعادة التمويل، فقد يزيد ذلك من نسبة استخدام الائتمان إذا كان لديك بطاقات ائتمان، كما قد يخفض تنوع الحسابات. لكن على المدى الطويل، إذا قمت بسداد الدفعات الجديدة في الوقت المحدد، فسوف تتحسن درجة الائتمان. من المهم ألا تتقدم بطلبات متعددة في فترة قصيرة، حيث يعتبر ذلك علامة خطر. بشكل عام، تأثير إعادة التمويل محدود ويمكن تعويضه خلال بضعة أشهر.

الصيغة المستخدمة هي صيغة القسط الثابت للقرض (amortization formula): M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]، حيث M هي الدفعة الشهرية، P هو رصيد القرض (بما في ذلك الرسوم إذا أُضيفت)، r هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي مقسوماً على 12)، وn هو عدد الدفعات (المدة بالأشهر). هذه الصيغة تفترض أن الفائدة تُحسب شهرياً على الرصيد المتبقي. لحساب إجمالي الفائدة المدفوعة، نضرب الدفعة الشهرية في عدد الدفعات ثم نطرح الرصيد الأصلي. الحاسبة تقوم بذلك لكل من القرض الحالي والجديد لتحديد الفرق في المدفوعات. من المهم ملاحظة أن القرض الحالي له رصيد متبقي معروف، لكن الدفعة الحالية قد تكون محسوبة بناءً على شروط القرض الأصلي. إذا كانت الدفعة الحالية غير متاحة، يمكن حسابها باستخدام نفس الصيغة مع الرصيد الحالي والمدة المتبقية والمعدل الحالي.

إعادة تمويل السيارة

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

أمثلة محلولة

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

حاسبات ذات صلة

1مثال: لديك رصيد حالي بقيمة 20,000 دولار بمعدل فائدة 6% لمدة 48 شهراً متبقية. هل إعادة التمويل بمعدل 4% لمدة 48 شهراً مع رسوم 500 دولار مفيدة؟

2مثال آخر: رصيد 15,000 دولار، فائدة حالية 9%، المدة المتبقية 36 شهراً. عرض إعادة تمويل بفائدة 6.5% لمدة 60 شهراً مع رسوم 300 دولار. هل يستحق؟

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة