طريقة الانهيار

لحساب التوفير، سنفترض أنك تدفع الحد الأدنى للدفع على الدينين، وأن المبلغ الإضافي المتاح للسداد هو 200 دولار شهريًا. باستخدام طريقة الانهيار، توجه كل المبلغ الإضافي 200 دولار إلى الدين ذو الفائدة العالية (بطاقة الائتمان) مع دفع الحد الأدنى للقرض الشخصي. بعد 12 شهرًا، سيكون الرصيد المتبقي على بطاقة الائتمان أقل مما لو كنت قد وزعت المبلغ الإضافي بالتساوي. باستخدام معادلة الفائدة المركبة: الفائدة المدفوعة على البطاقة = (الرصيد × المعدل السنوي × الوقت) / 12. إذا سددت دين الفائدة العالية أولاً، ستدفع فائدة قدرها 1,800 دولار تقريبًا على البطاقة و 300 دولار على القرض (إجمالي 2,100 دولار). أما إذا سددت القرض أولاً، فستدفع فائدة 2,400 دولار على البطاقة و 200 دولار على القرض (إجمالي 2,600 دولار). الفرق = 500 دولار توفير سنويًا. هذا المثال يوضح كيف أن التركيز على الفائدة العالية يقلل التكلفة الإجمالية.

رتب الديون من الأعلى إلى الأدنى فائدة: القرض أ (22%)، ثم القرض ب (15%)، ثم القرض ج (5%). ابدأ بسداد الحد الأدنى للجميع، ثم وجه كل المال الإضافي نحو القرض أ حتى يسدد بالكامل. افترض أن لديك 500 دولار إضافي شهريًا. ستحتاج إلى حوالي 6 أشهر لسداد القرض أ (3,000 دولار / 500 دولار = 6 أشهر)، لكن مع الفائدة ستستغرق 7 أشهر تقريبًا. بعد سداد القرض أ، وجه المبلغ الإضافي 500 دولار + الحد الأدنى للقرض أ (مثلاً 100 دولار) = 600 دولار إلى القرض ب. سيستغرق سداد القرض ب حوالي 7 أشهر (4,000 دولار / 600 دولار). ثم بعد ذلك، توجه 600 دولار + الحد الأدنى للقرض ب (مثلاً 80 دولار) = 680 دولار إلى القرض ج. ستسدد القرض ج في حوالي 10 أشهر. إجمالي المدة 24 شهرًا. إذا اتبعت طريقة كرة الثلج (التركيز على أصغر رصيد أولاً)، قد تستغرق وقتًا أطول وتدفع فائدة أكبر. التوفير باستخدام الانهيار يمكن أن يصل إلى 1,200 دولار مقارنة بكرة الثلج في هذا السيناريو.