سحب قرض البناء

خطوات الاستخدام

الخطوة الأولى: أدخل إجمالي مبلغ القرض الذي تحتاجه لبناء المشروع. هذا هو المبلغ الإجمالي الذي ستقوم بسحبه على مراحل. عادةً ما يتم تحديده بناءً على تكلفة البناء الإجمالية مطروحًا منها الدفعة المقدمة.

الخطوة الثانية: حدد النسبة المئوية لكل مرحلة من مراحل البناء: الأساسات، الهيكل، الأعمال الأولية (السباكة والكهرباء والتكييف)، والتشطيبات. هذه النسب تعكس تكلفة كل مرحلة كنسبة من إجمالي القرض. تأكد من أن مجموع هذه النسب يساوي 100% قبل تطبيق نسبة الاحتجاز.

الخطوة الثالثة: أدخل نسبة الاحتجاز (Retainage)، وهي النسبة التي يحتفظ بها المقرض (عادةً 10%) من كل سحب حتى اكتمال المشروع لضمان إنجاز العمل. هذه النسبة تُخصم من كل دفعة سحب وتُطلق لاحقًا بعد الانتهاء.

الأسئلة الشائعة

الاحتجاز هو نسبة مئوية من مبلغ السحب لكل مرحلة يحتفظ بها المقرض (البنك) حتى اكتمال المشروع. عادةً ما تتراوح بين 5% و10%، لكنها قد تختلف وفقًا لسياسة المقرض ومدى المخاطرة. الغرض الرئيسي من الاحتجاز هو حماية المقرض من مخاطر عدم إكمال المشروع بشكل صحيح أو ظهور عيوب فيه. فهو يضمن بقاء المقاول ملتزمًا بالجودة والجدول الزمني، حيث لا يحصل على هذا المبلغ إلا بعد الانتهاء الكامل من جميع الأعمال واعتمادها. من ناحية أخرى، يعد الاحتجاز أداة لتخفيف المخاطر المالية للمقرض، لأنه في حال تخلف المقاول عن العمل، يمكن للمقرض استخدام المبلغ المحتجز لإكمال المشروع مع مقاول آخر. بالنسبة للمقترض، يعني الاحتجاز تدفقًا نقديًا أقل فورًا، لكنه يحصل على المبلغ المحتجز كدفعة نهائية بعد الانتهاء. في بعض العقود، يمكن تخفيض نسبة الاحتجاز أو إلغاؤها إذا كان المشروع صغيرًا أو كان المقاول ذا سمعة ممتازة.

يتم حساب مبلغ السحب لكل مرحلة بضرب إجمالي القرض في النسبة المئوية المخصصة لتلك المرحلة، ثم خصم نسبة الاحتجاز. الصيغة هي: مبلغ السحب = إجمالي القرض × (نسبة المرحلة / 100) × (1 - نسبة الاحتجاز / 100). على سبيل المثال، إذا كان القرض 300,000 دولار ونسبة مرحلة الأساسات 25% واحتجاز 10%، فإن السحب = 300,000 × 0.25 × 0.9 = 67,500 دولار. أما المبلغ المحتجز فسيكون 300,000 × 0.25 × 0.1 = 7,500 دولار. يجب أن يكون مجموع النسب المئوية للمراحل (بدون احتجاز) يساوي 100%، لأن الاحتجاز لا يضاف إليها. بالنسبة لتعديل النسب بعد بدء المشروع، فمن الصعب تغييرها لأنه تم تخصيصها بناءً على تقدير التكاليف الأولي. لكن في بعض الحالات، يمكن إعادة التفاوض على الجدول إذا نشأت ظروف غير متوقعة مثل زيادة تكاليف المواد. يتطلب ذلك موافقة المقرض وقد ينطوي على إعادة تقييم للمشروع. يُفضل وضع النسب بدقة عند البداية بناءً على خطة بناء واقعية لتجنب المشكلات لاحقًا.

إذا تجاوزت التكاليف الفعلية للمرحلة المبلغ المسحوب (بعد الاحتجاز)، فهذا يعني أن المقاول يحتاج إلى تمويل إضافي لإكمال تلك المرحلة. عادةً ما يوفر قرض البناء مبالغ السحب لكل مرحلة بناءً على النسب المئوية المتفق عليها، ولا يُسمح بسحب مبالغ إضافية بسهولة. لكن هناك عدة حلول محتملة: أولاً، يمكن للمقاول استخدام المبالغ المحتجزة من المراحل السابقة إذا كانت متاحة وقد أذن بها المقرض. ثانيًا، يمكن طلب إعادة توزيع النسب بين المراحل المتبقية، بشرط موافقة المقرض. ثالثًا، يمكن التقدم بطلب للحصول على زيادة في إجمالي القرض، لكن هذا يتطلب إعادة تقييم المشروع وقدرة المقترض على السداد. رابعًا، يمكن للمقاول تغطية الفرق من أمواله الخاصة. في جميع الأحوال، من المهم إدارة التدفق النقدي بعناية وتحديث تقديرات التكاليف باستمرار لتجنب العجز.

يختلف قرض البناء بشكل كبير عن الرهن العقاري التقليدي في طريقة الصرف. الرهن العقاري يُصرف كدفعة واحدة لشراء منزل موجود مسبقًا، ثم يسدده المقترض على أقساط شهرية. أما قرض البناء فهو قرض قصير الأجل (عادةً 12-18 شهرًا) يُصرف على مراحل وفقًا لتقدم البناء، أي أن المقترض لا يحصل على كامل المبلغ دفعة واحدة، بل يسحب مبالغ محددة عند الانتهاء من كل مرحلة (الأساسات، الهيكل، إلخ). هذا التوزيع يقلل من المخاطر على المقرض، حيث يمكنه مراقبة التقدم وإطلاق الأموال حسب الحاجة. كما أن قرض البناء يتطلب عادةً سداد فوائد فقط على المبالغ المسحوبة فعليًا، وليس على إجمالي القرض، مما يقلل التكلفة خلال مرحلة البناء. بعد اكتمال البناء، يتم تحويل القرض غالبًا إلى رهن عقاري تقليدي لسداد طويل الأجل. هذه الآلية تجعل قرض البناء أكثر مرونة ولكنه يتطلب تخطيطًا دقيقًا وإدارة مستمرة.

سحب قرض البناء

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

أمثلة محلولة

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

حاسبات ذات صلة

1مثال معقد: مشروع بناء منزل بقرض إجمالي 500,000 دولار. النسب: أساسات 20%، هيكل 30%، أعمال أولية 25%، تشطيبات 25%. نسبة الاحتجاز 10%. احسب جدول السحب.

2مثال متقدم: مشروع تجاري بقرض 2,000,000 دولار مع نسب: أساسات 15%، هيكل 35%، أعمال أولية 30%، تشطيبات 20%. نسبة الاحتجاز 5%. كيف يتغير الجدول لو زادت نسبة الاحتجاز إلى 15%؟

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة