خطوات الاستخدام
الخطوة الأولى: فهم أساسيات وثائق التأمين على الحياة المشاركة (Participating Policies). هذه الوثائق تتيح لحاملها المشاركة في أرباح شركة التأمين التي تتحقق من استثمار أقساط التأمين وفوائض الاكتتاب. يتم توزيع الأرباح سنويًا على شكل أرباح نقدية (Dividends) أو زيادات في القيمة النقدية أو تخفيض في الأقساط المستقبلية. لفهم حساب أرباح التأمين، يجب أولاً إدخال القيمة النقدية للوثيقة (Cash Value) وهي المبلغ الذي تراكم في الوثيقة بعد خصم المصاريف الإدارية وتكاليف التأمين. كلما زادت القيمة النقدية، زادت الأرباح المحتملة لأن الأرباح تُحسب كنسبة مئوية من هذه القيمة.
الخطوة الثانية: إدخال معدل الأرباح السنوي (Dividend Rate) الذي تحدده شركة التأمين بناءً على أدائها الاستثماري، وخبرات الوفيات، والمصاريف التشغيلية. عادةً ما يُعلن عن هذا المعدل كنسبة مئوية (مثل 4.5%) ويطبق على القيمة النقدية لحساب مبلغ الأرباح السنوي. على سبيل المثال، إذا كانت القيمة النقدية 100,000 دولار ومعدل الأرباح 5%، فإن الأرباح السنوية = 100,000 × 0.05 = 5,000 دولار. لكن لاحظ أن الأرباح غير مضمونة وتعتمد على أداء الشركة.
الخطوة الثالثة: اختيار خيار استخدام الأرباح (Dividend Option). هناك عدة خيارات شائعة: (1) الدفع النقدي (Cash): تحصل على شيك بقيمة الأرباح كل عام. (2) التراكم بفائدة (Accumulate at Interest): تبقى الأرباح في الوثيقة وتتراكم بفائدة تحددها الشركة (قد تكون أقل من معدل الأرباح). (3) تخفيض القسط (Reduce Premium): تُستخدم الأرباح لدفع جزء من القسط السنوي القادم. (4) شراء وحدات تأمين إضافية مدفوعة (Paid-Up Additions): تُستخدم الأرباح لشراء وثيقة تأمين إضافية صغيرة بدون تكاليف إدارية، مما يزيد من القيمة النقدية والتغطية التأمينية. كل خيار له تأثير مختلف على القيمة النقدية والتغطية المستقبلية.