المرابحة السلعية

خطوات الاستخدام

أدخل مبلغ التمويل: هو المبلغ النقدي الذي ترغب في الحصول عليه (قيمة السلعة بدون ربح). في المرابحة السلعية، يشتري البنك سلعة ويبيعها لك بتكلفة زائد ربح، ثم تبيعها لتحصل على السيولة. كلما زاد المبلغ، زاد الربح والرسوم.

أدخل نسبة الربح السنوية: هي النسبة المئوية للربح المتفق عليها (مثل 5% سنوياً). يستخدم لحساب الربح الإجمالي بالصيغة: الربح = مبلغ التمويل × (نسبة الربح/100) × (المدة بالأشهر/12). هذه النسبة تحدد تكلفة التمويل الأساسية.

أدخل مدة التمويل بالأشهر: هي الفترة التي تسدد فيها الأقساط الشهرية. تؤثر المدة على القسط الشهري (كلما طالت، قل القسط لكن زاد الربح الإجمالي). الصيغة: القسط الشهري = التكلفة الإجمالية ÷ عدد الأشهر.

أدخل رسوم الوساطة (بالعملة): هي التكاليف الإضافية لشراء وبيع السلعة (مثل 500 ريال). تضاف إلى التكلفة الإجمالية مباشرة. كلما زادت الرسوم، زادت التكلفة الفعلية ونسبة الربح الفعلية.

الأسئلة الشائعة

المرابحة السلعية (أو التورق) هي منتج تمويل إسلامي يتوافق مع الشريعة، حيث يشتري البنك سلعة (مثل معادن أو سلع أساسية) من السوق، ثم يبيعها للعميل بثمن مؤجل (أقساط) مع ربح معلوم. بعد ذلك، يقوم العميل ببيع السلعة فوراً إلى طرف ثالث (عادة البنك نفسه أو وسيط) للحصول على السيولة النقدية الفورية. الفرق بين سعر الشراء وسعر البيع المؤجل هو ربح البنك. شرعياً: أجاز مجمع الفقه الإسلامي التورق بشرط أن لا يكون العميل هو من يبيع السلعة للبنك مرة أخرى (أي لا تكون صفقة عكسية)، وأن تكون السلعة حقيقية وموجودة. كما يشترط أن تكون عملية البيع والشراء حقيقية وليست صورية. معظم المصارف الإسلامية تستخدم هذا المنتج للتمويل الشخصي والتمويل العقاري. يجيب هذا السؤال عن الحكم الشرعي ويوضح آليات العمل مع الفروق عن القرض الربوي.

رسوم الوساطة هي تكاليف إضافية لشراء وبيع السلعة، وقد تشمل عمولات الوسيط أو رسوم السوق. تزيد هذه الرسوم من التكلفة الإجمالية للتمويل، وبالتالي ترفع نسبة الربح الفعلية. على سبيل المثال، في المثال الأول مع مبلغ 100,000 ريال ورسوم 500 ريال، ارتفعت نسبة الربح الفعلية من 5% إلى 5.25%. وتأثيرها يتناقص مع زيادة مبلغ التمويل (نسبة صغيرة من المبلغ الكبير) لكنه يظل موجوداً. يمكن التفاوض على هذه الرسوم مع البنك أو اختيار وسيط بأقل رسوم. بعض البنوك تتحمل جزءاً من الرسوم في عروض ترويجية. كما أن مقارنة العروض المختلفة تأخذ في الاعتبار ليس فقط نسبة الربح بل أيضاً الرسوم والمدة. الحاسبة هنا تساعد على رؤية التكلفة الشاملة. ننصح بطلب تفصيل كامل للرسوم قبل التوقيع.

القرض الربوي (الفائدة) عادة ما يكون سعر الفائدة متغيراً أو ثابتاً، ويحسب الفائدة على الرصيد المتبقي (تناقصي). أما المرابحة السلعية فلها ربح ثابت محدد مسبقاً (نسبة من مبلغ التمويل الأصلي)، ولا يتغير طوال المدة. في القرض الربوي، إذا سددت مبكراً فقد تخفض إجمالي الفائدة، بينما في المرابحة السلعية، عادة ما يتم تحديد الربح كاملاً عند التعاقد، لكن بعض البنوك تقدم خصماً عند السداد المبكر (إبراء). من حيث التكلفة: إذا كانت نسبة الربح في المرابحة تساوي سعر الفائدة، فإن التكلفة الإجمالية للمرابحة قد تكون أعلى قليلاً بسبب رسوم الوساطة. لكن المرابحة متوافقة مع الشريعة ولا تتضمن ربا. كما أن الأقساط ثابتة، مما يسهل التخطيط المالي. ننصح بمقارنة نسبة الربح الفعلية (بعد إضافة الرسوم) مع معدل النسبة السنوية (APR) في القروض التقليدية.

نعم، يمكن في معظم عقود المرابحة السلعية السداد المبكر، ولكن يجب مراجعة شروط العقد. بعض البنوك تسمح بالسداد المبكر دون غرامة، والبعض الآخر قد يفرض رسماً إدارياً. في حال السداد المبكر، فإن الربح المتبقي (للمدة المتبقية) قد يتم إسقاطه كلياً أو جزئياً وفقاً لسياسة البنك (إبراء). من المهم فهم أن الربح محدد مسبقاً على أساس المدة كاملة، لكن إذا سددت مبكراً، فقد يتنازل البنك عن جزء من الربح، مما يقلل التكلفة الفعلية. الحاسبة هنا تفترض السداد بالأقساط كاملة دون سداد مبكر. لمعرفة أثر السداد المبكر، يجب استخدام حاسبة خاصة أو سؤال البنك. ننصح دائماً بقراءة بنود السداد المبكر في العقد قبل التوقيع.

المرابحة السلعية

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

أمثلة محلولة

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

حاسبات ذات صلة

1أراد أحمد تمويل 100,000 ريال سعودي عبر المرابحة السلعية لمدة 24 شهراً بنسبة ربح 5% سنوياً ورسوم وساطة 500 ريال. ما هي التكلفة الإجمالية والقسط الشهري ونسبة الربح الفعلية؟

2سارة تحتاج 250,000 ريال لتمويل مشروع صغير عبر المرابحة السلعية لمدة 36 شهراً بنسبة ربح 4.5% ورسوم وساطة 1,200 ريال. احسب التكلفة والقسط الشهري ونسبة الربح الفعلية.

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة