خطوات الاستخدام
الخطوة 1: أدخل سعر العقار (سعر البيع في المرابحة) – هذا هو السعر الإجمالي للعقار الذي ترغب في تمويله عبر تمويل المرابحة الإسلامية. في التمويل الإسلامي، يشتري الممول العقار ويبيعه لك بسعر التكلفة مضافاً إليه الربح. أدخل القيمة السوقية الفعلية أو السعر المتفق عليه مع البائع. هذه القيمة هي الأساس لحساب المبلغ الممول.
الخطوة 2: أدخل الدفعة المقدمة (الدفعة الأولى) – هذا المبلغ الذي تدفعه مقدماً من مدخراتك الخاصة. تشترط جهات التمويل عادة حداً أدنى للدفعة المقدمة يختلف حسب الجهة ونوع العقار والدخل؛ راجع عرض الجهة. زيادة الدفعة المقدمة تقلل من أصل المبلغ وبالتالي تخفض الأقساط الشهرية. أصل التمويل = سعر العقار – الدفعة المقدمة.
الخطوة 3: أدخل مدة التمويل (بالسنوات) – هذه هي فترة السداد التي ستسدد خلالها تمويل المرابحة. تتراوح المدد الشائعة من 5 إلى 30 سنة. المدة الأطول تقلل الدفعة الشهرية ولكنها تزيد إجمالي الربح المدفوع مع مرور الوقت. تؤثر المدة مباشرة على عدد الدفعات الشهرية (ن = المدة × 12).
الخطوة 4: أدخل نسبة الربح السنوية (كنسبة مئوية) – في التمويل الإسلامي، هذه هي نسبة الربح الثابتة (وليست فائدة). تعلن جهة التمويل نسبة الربح الخاصة بعرض المرابحة. تُطبق هذه النسبة على الرصيد المتناقص من أصل المبلغ. أدخل النسبة الحالية في عرض الجهة (مثلاً 4.0%). ملاحظة: غالباً ما تكون نسب الربح ثابتة طوال مدة التمويل في العديد من المنتجات الإسلامية.
الخطوة 5: حساب القسط الشهري – تستخدم الحاسبة معادلة القسط السنوي المعيارية المعدلة للتمويل الإسلامي: القسط الشهري = [م × (نسبة الربح/12) × (1 + نسبة الربح/12)^ن] / [(1 + نسبة الربح/12)^ن – 1]، حيث م = أصل التمويل (سعر العقار – الدفعة المقدمة)، نسبة الربح = نسبة الربح السنوية (كعدد عشري)، ن = إجمالي عدد الدفعات الشهرية (المدة × 12). النتيجة تظهر دفعتك الشهرية الثابتة طوال المدة. يشمل هذا المبلغ كلاً من سداد أصل المبلغ وجزء الربح. يتم احتساب ربح البنك على الرصيد المتناقص، لذا فإن السداد المبكر يقلل إجمالي الربح.
أمثلة محلولة
تطبيقات عملية على حاسبة التمويل العقاري بالمرابحة (السعودية) بخطوات الحل كاملة.
الحل
لحساب القسط الشهري لأحمد، نحدد أولاً أصل التمويل: م = سعر العقار – الدفعة المقدمة = 800,000 – 200,000 = 600,000 ريال. نسبة الربح السنوية ر = 4.5% = 0.045. عدد الدفعات الشهرية ن = 25 سنة × 12 = 300 شهر. باستخدام معادلة تمويل المرابحة: القسط الشهري = [م × (ر/12) × (1 + ر/12)^ن] / [(1 + ر/12)^ن – 1]. أولاً نحسب معدل الربح الشهري: ر/12 = 0.045/12 = 0.00375. ثم نحسب (1 + ر/12)^ن = (1.00375)^300 ≈ 3.07374. الآن طبق المعادلة: القسط الشهري = [600,000 × 0.00375 × 3.07374] / [3.07374 – 1] = 6,915.92 / 2.07374 ≈ 3,334.99 ريال. إذن الدفعة الشهرية الثابتة حوالي 3,334.99 ريال. على مدى 25 سنة، إجمالي المدفوع = 300 × 3,334.99 ≈ 1,000,498.46 ريال (قد تظهر فروق طفيفة بسبب التقريب). مبلغ الربح = الإجمالي المدفوع – أصل التمويل = 1,000,498.46 – 600,000 = 400,498.46 ريال. ملاحظة: شروط السداد المبكر تختلف حسب الجهة وتُحدد في العقد.
الحل
أصل التمويل م = 1,200,000 – 300,000 = 900,000 ريال. ر = 4.0% = 0.04، معدل الربح الشهري = 0.04/12 = 0.0033333. ن = 20 × 12 = 240 شهراً. نحسب (1 + ر/12)^ن = (1.0033333)^240 ≈ 2.22258 (باستخدام الدالة الأسية: e^(240×ln(1.0033333))). الآن القسط الشهري = [900,000 × 0.0033333 × 2.22258] / [2.22258 – 1] = 6,667.75 / 1.22258 ≈ 5,453.82 ريال. إذن الدفعة الشهرية حوالي 5,453.82 ريال. الإجمالي المدفوع خلال 20 سنة = 240 × 5,453.82 ≈ 1,308,917.51 ريال (قد تظهر فروق طفيفة بسبب التقريب). إجمالي الربح = الإجمالي المدفوع – أصل التمويل = 1,308,917.51 – 900,000 = 408,917.51 ريال. يوضح المثال أثر المدة ونسبة الربح على إجمالي الربح. يجب على سارة التأكد من قدرتها على تحمل الالتزام الشهري؛ وتقيّم كل جهة تمويل الدخل وفق معاييرها.
أمثلة محسوبة
قيم مُدخَلة ونتيجة محسوبة فعليًا بواسطة حاسبة التمويل العقاري بالمرابحة (السعودية).
أوراكل — عقار 500K - دفعة 100K - 20 سنة - 4.99%
- سعر العقار (ريال)
- 500,000
- الدفعة الأولى (ريال)
- 100,000
- مدة التمويل (بالسنوات)
- 20
- نسبة الربح السنوية (%)
- 4.99
أوراكل — عقار مليون - دفعة 200K - 25 سنة - 5.5%
- سعر العقار (ريال)
- 1,000,000
- الدفعة الأولى (ريال)
- 200,000
- مدة التمويل (بالسنوات)
- 25
- نسبة الربح السنوية (%)
- 5.5
أوراكل — عقار 300K - دفعة 30K - 15 سنة - 4.5%
- سعر العقار (ريال)
- 300,000
- الدفعة الأولى (ريال)
- 30,000
- مدة التمويل (بالسنوات)
- 15
- نسبة الربح السنوية (%)
- 4.5
أوراكل — نسبة ربح 0% (قسمة مباشرة دون معادلة الفائدة)
- سعر العقار (ريال)
- 240,000
- الدفعة الأولى (ريال)
- 40,000
- مدة التمويل (بالسنوات)
- 10
- نسبة الربح السنوية (%)
- 0
أوراكل — نسبة عشرية 3.75%
- سعر العقار (ريال)
- 300,000
- الدفعة الأولى (ريال)
- 60,000
- مدة التمويل (بالسنوات)
- 15
- نسبة الربح السنوية (%)
- 3.75
أوراكل — مبلغ كبير 5M - 30 سنة
- سعر العقار (ريال)
- 5,000,000
- الدفعة الأولى (ريال)
- 1,000,000
- مدة التمويل (بالسنوات)
- 30
- نسبة الربح السنوية (%)
- 6