حاسبة التمويل العقاري - بنك البلاد

خطوات الاستخدام

الخطوة 1: أدخل سعر العقار. هذه هي التكلفة الإجمالية للعقار الذي ترغب في تمويله. على سبيل المثال، إذا كنت تشتري منزلاً بقيمة 750,000 ريال سعودي، أدخل 750,000. هذا هو المبلغ الأساسي الذي يتم اشتقاق التمويل منه.

الخطوة 2: أدخل مبلغ الدفعة المقدمة. هذا هو المبلغ النقدي الأولي الذي تدفعه من أموالك الخاصة. في المرابحة الإسلامية، يطلب البنك دفعة مقدمة (عادة 10-30% من سعر العقار). على سبيل المثال، 150,000 ريال. ثم يتم حساب مبلغ التمويل (مبلغ القرض) على أنه سعر العقار مطروحًا منه الدفعة المقدمة: 750,000 - 150,000 = 600,000 ريال.

الخطوة 3: أدخل مدة التمويل بالأشهر. هذه هي الفترة التي ستقوم خلالها بسداد القرض. المدد الشائعة هي 120، 180، 240، أو 300 شهر (10-25 سنة). اختر المدة بناءً على قدرتك على السداد. المدد الأطول تعني أقساطاً شهرية أقل ولكن إجمالي أرباح أكبر.

الأسئلة الشائعة

المرابحة هي نوع من التمويل الإسلامي المتوافق مع الشريعة، التي تحرم الربا. في تمويل العقار بالمرابحة، لا يقرضك البنك المال بفائدة. بدلاً من ذلك، يشتري البنك العقار الذي ترغب في شرائه ثم يبيعه لك بسعر أعلى، على أن يكون الدفع مؤجلاً، ويتضمن هذا السعر التكلفة الأصلية بالإضافة إلى هامش ربح متفق عليه. هامش الربح هذا ثابت طوال مدة التمويل ويكون شفافاً من البداية. في المقابل، الرهن العقاري التقليدي يتضمن إقراض المال بسعر فائدة يمكن أن يكون متغيراً، والبنك يكون مقرضاً فقط وليس مالكاً للعقار. الفرق الأساسي هو أن في المرابحة، يمتلك البنك العقار (ولو لفترة وجيزة) ويتحمل مخاطر الملكية قبل بيعه لك. هذه المعاملة هي بيع وليست قرضاً. يتم حساب الأقساط الشهرية في المرابحة باستخدام معدل ربح مطبق على الرصيد القائم، على غرار جداول الاستهلاك، لكن معدل الربح ثابت ومعروف مسبقاً. علاوة على ذلك، تتطلب المرابحة أن يكون العقار مادياً وقائماً وقت البيع، ولا يمكن زيادة الربح إذا تخلفت عن السداد، فقط قد تُفرض غرامات تأخير (تُتبرع بها غالباً). هذا الهيكل يجعل المرابحة بديلاً متوافقاً مع الشريعة للمسلمين، رغم أنها متاحة أيضاً لغير المسلمين. الحاسبة أعلاه تستخدم معادلة الاستهلاك القياسية، والتي تتماشى مع مفهوم المرابحة الثابت للربح وجدول السداد الشفاف.

معدل الربح هو عامل حاسم يحدد كلاً من قسطك الشهري وإجمالي الربح الذي ستدفعه طوال مدة التمويل. في معادلة الاستهلاك، القسط الشهري (م) يتناسب طردياً مع معدل الربح: معدلات الربح الأعلى تؤدي إلى أقساط شهرية أعلى. على سبيل المثال، فكر في مبلغ تمويل 800,000 ريال على 20 سنة (240 شهراً). بمعدل ربح 3% سنوياً، القسط الشهري حوالي 4,436 ريال، وإجمالي الربح المدفوع على 20 سنة حوالي 264,640 ريال. بمعدل 5% سنوياً، القسط الشهري يقفز إلى 5,280 ريال، وإجمالي الربح يصل إلى 467,200 ريال. هذا يقترب من مضاعفة الربح رغم زيادة 2% فقط في المعدل. السبب هو أن معدل الربح يتراكم بمرور الوقت؛ حتى الاختلافات الصغيرة تتراكم بشكل كبير على المدد الطويلة. بالإضافة إلى ذلك، يؤثر معدل الربح على جدول الاستهلاك: في المعدلات الأعلى، يذهب جزء أكبر من الدفعات المبكرة للربح بدلاً من أصل المبلغ، مما يبطئ بناء حقوق الملكية. لذلك، من الضروري مقارنة معدلات الربح من البنوك المختلفة والتفاوض للحصول على أفضل معدل. معدلات الربح المنخفضة لا تقلل فقط من عبء القسط الشهري بل توفر لك عشرات الآلاف من الريالات في إجمالي الربح. بعض البنوك تقدم معدلات ثابتة طوال المدة، بينما قد يقوم البعض الآخر بتعديلها دورياً؛ في المرابحة، المعدل الثابت هو المعيار، مما يوفر اليقين.

السداد المبكر لتمويل المرابحة مسموح به عموماً في التمويل الإسلامي، لكن الشروط تعتمد على البنك والعقد. نظراً لأن الربح ثابت طوال المدة، إذا قمت بالسداد مبكراً، فلن يُطلب منك دفع الربح عن الأشهر المتبقية لأنك تسدد الدين قبل استحقاقه. هذا يتوافق مع مبادئ الشريعة: أنت تدفع الربح فقط عن الفترة التي استخدمت فيها المال. ومع ذلك، قد يفرض البنك رسوم تسوية مبكرة لتغطية التكاليف الإدارية، لكن يجب ألا تتضمن أي ربح إضافي. بعض البنوك تقدم خصماً على الربح المتبقي إذا قمت بالسداد المبكر، كحافز. على سبيل المثال، إذا كان لديك 10 سنوات متبقية على مرابحة مدتها 20 سنة، يمكنك دفع أصل المبلغ المستحق بالإضافة إلى مبلغ ربح مخفض. من المهم قراءة العقد بعناية أو سؤال البنك عن سياسة السداد المبكر. في الحاسبة، السداد المبكر يغير جدول الاستهلاك: إذا قمت بدفع دفعة مقطوعة، يمكن تعديل المدة المتبقية أو القسط الشهري. يبقى معدل الربح دون تغيير، لكن إجمالي الربح الذي تدفعه سيكون أقل لأنك تقترض لفترة أقصر. هذا يجعل المرابحة مرنة لمن لديهم أموال إضافية.

في الرهون العقارية التقليدية، يتضمن معدل النسبة السنوي سعر الفائدة بالإضافة إلى أي رسوم إضافية (رسوم الإنشاء، نقاط الخصم، إلخ) ويعكس التكلفة السنوية الحقيقية للاقتراض. في المرابحة الإسلامية، معدل الربح هو هامش الربح المعلن من البنك، وهو يعادل بشكل أساسي سعر الفائدة، لكن لا يسمى فائدة لأسباب دينية. ومع ذلك، عقود المرابحة عادة لا تحتوي على رسوم خفية مماثلة للقروض التقليدية؛ معدل الربح يغطي عائد البنك. التكلفة الإجمالية شفافة: يخبرك البنك مسبقاً بتكلفة العقار، ومبلغ الربح، وجدول الأقساط. لا يوجد تراكم للربح على الربح غير المدفوع (كما في القروض التقليدية ذات المعدلات المتغيرة). في السعودية، تنظم مؤسسة النقد العربي السعودي هذه المنتجات، ويجب على البنوك الإفصاح عن جميع الرسوم. لذلك، بينما يشبه معدل الربح سعر الفائدة، فإن المعاملة الأساسية هي بيع وليست قرضاً، لذلك قد تختلف طريقة الحساب قليلاً. على سبيل المثال، في بعض هياكل المرابحة، يحسب الربح على أصل المبلغ الأصلي طوال المدة ثم يوزع بالتساوي (أو على رصيد متناقص). معظم المرابحة الحديثة تستخدم طريقة الرصيد المتناقص، وهي مطابقة للاستهلاك التقليدي ولكن بمعدل ثابت. لذا، مقارنة معدل الربح مع APR صالحة طالما اعتبرت التكلفة الإجمالية طوال المدة.

حاسبة التمويل العقاري - بنك البلاد

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

أمثلة محلولة

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة

أدخل القيم

خطوات الاستخدام

حاسبات ذات صلة

2لدي سعر عقار 500,000 ريال، يمكنني دفع دفعة مقدمة 100,000 ريال، وأريد مدة 15 سنة. سعر الربح الحالي 4.8% سنوياً. ما هو القسط الشهري؟ وكذلك، كم سأدفع ربحاً في السنة الأولى؟

أمثلة محسوبة

الأسئلة الشائعة